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数字人民币的普及还有多远?

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2022年的第一周,与加密货币大跌形成鲜明对比的是,数字人民币利好频传。

在应用端,数字人民币(试点版)APP正式上架各大应用商店,美团外卖开通了数字人民币支付通道,腾讯也宣布开始提供数字人民币服务。

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数字人民币(试点版)APP的定位是面向个人用户开展试点的官方服务平台,提供数字人民币个人钱包的开通与管理、数字人民币的兑换与流通服务。

在政策端,中国人民银行2022年工作会议指出,将稳妥有序推进数字人民币研发试点。

国务院办公厅最新发布的《要素市场化配置综合改革试点总体方案》中要求,增加有效金融服务供给,支持在零售交易、生活缴费、政务服务等场景试点使用数字人民币。

无论是推广力度还是政策加持,都预示着2022年数字人民币将更深度地参与数字经济生活的方方面面。

那么,从试点到应用,数字人民币离真正普及还有多远?

一、用户体验

此前,数字人民币APP是定向邀请的测试版,只有通过邀请链接、白名单审核后才能下载。

现在,用户在应用商店内搜索即可下载,自行开立数字人民币软钱包,获取的方便程度大幅提升。

在完成APP更新优化后,当前版本下新用户在注册时也更加便捷:

无需输入姓名、身份证号、银行卡号等个人信息,仅通过输入手机号、设置用户名及支付密码,就可快速开通匿名钱包。

不过,仅用手机号开立的匿名钱包属于“四类钱包”,单笔支付限额为2000元;随着KYC等级提升,另外三类钱包的支付上限分别为5000元,5万元,无限制。

与此同时,用户还可以自行选择运营机构,开通后可根据需要升级钱包,绑定银行卡进行充值。

如果是从微信、支付宝接入数字人民币服务呢?

以微信支付为例,实名开通用户的微信支付“钱包”页面新增了“数字人民币”入口,微信“收付款”页面也新增了“使用数字人民币付款”选项。

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通过微信扫一扫数字人民币收款码,或向商家出示微信的数字人民币付款码,用户就能使用数字人民币支付了。

此外,数字人民币(试点版)APP在个人信息页面对于个人账号与安全、隐私等内容进行了优化,增加了面部识别和指纹识别等生物识别信息。

与测试版相比,试点版的背景不会再出现水印,应用界面也更加美观。

二、应用场景

除之前各地的试点外,即将到来的北京冬奥会是数字人民币应用场景的一次集体亮相。

据介绍,数字人民币冬奥试点将实现七大场景全覆盖,分别是:

1)交通出行;2)餐饮住宿;3)购物消费;4)旅游观光;5)医疗卫生;6)通信服务;7)票务娱乐。

例如,在交通出行方面,目前已实现通过亿通行APP、一卡通APP对接数字人民币乘车,并完成轨道交通人工售票窗口和自助机具支持使用数字人民币购票、充值。

在冬奥场景顺利推进的同时,数字人民币也在各试点城市广泛铺开,涵盖公共事业、餐饮服务、交通出行、购物和政务等各个方面。

不过,上述这些场景在移动支付时代已经可以通过各种APP软实现了,但数字人民币作为法定数字货币,需要适应各种线上线下支付场景。

数字人民币要做到比传统的移动支付更兼容,覆盖面更广,硬钱包的应用就显得尤为关键。

硬钱包是数字人民币重要创新成果之一,包括卡式硬钱包、手环硬钱包等形态,既安全、便捷又充分保护个人隐私。

数字人民币的硬件钱包无需依托手机,通过指纹、面部识别等方式便可以完成支付及其他交易。

目前,最常见的数字人民币硬件钱包是可视化卡(类似IC卡),上面可以显示卡内金额,满足日常的小额消费需求。

一些更为复杂的可视化卡还可以设置密码,有转账功能,承载更多金额。

多家指定运营机构也已推出了不同形态的硬件钱包,如中国银行为老人开发的硬件钱包,附加了一键联系家人功能。

工商银行也已推出老年人拐杖、大屏幕语音钱包、门禁卡套、手表等多种数字人民币的硬件钱包样式。

三、交易规模

数字人民币目前仍处于研发过程中的常规测试阶段,试点地区白名单用户可注册APP(常住人口规模过亿),除冬奥会场景外还包括:

深圳、苏州、雄安、成都、上海、海南、长沙、西安、青岛、大连。

虽然非试点城市的用户暂无法使用数字人民币,但仍可下载“围观”,导致试点版APP一度登上了iOS免费APP排行榜第一名。

同时,线上支持数字人民币的第三方应用已达50余个,包括了日常使用的电商平台(京东)、外卖平台(美团)、视频平台(B站)等。

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据统计,截至2021年10月22日,我国数字人民币累积交易1.5亿笔,交易金额约620亿元。

以京东为例,自2020年12月京东接入数字人民币试点至2021年12月31日期间,累计消费金额超过2亿元(仅支持平台自营产品)。

自今年1月7日起,京东的第三方商家产品(远多于自营产品)也可通过数字人民币交易,数字人民币的消费规模有望大幅提升。

横向对比同一平台线上支付的情况,仅2021年双十一期间,京东全平台成交额约3500亿。

而在全国范围内,2020年的数据是,全年移动支付业务1232.20亿笔,金额432.16万亿元。

依据《中国数字人民币的研发进展白皮书》中的介绍,数字人民币的目标是:

1)支撑中国数字经济发展;2)提升普惠金融发展水平;3)提高货币及支付体系运行效率。

从试点进展的情况看,一方面,数字人民币作为一种通用支付工具,为了实现普惠性,不仅要在场景上尽可能多覆盖,更要提升易用性和用户体验,让用户能够便捷地完成数字人民币的收付款和交易。

央行数字货币研究所所长穆长春表示,相比于用户端,数字人民币受理终端的改造建设更具挑战。

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另一方面,数字人民币与第三方支付并不是替代关系,而是为了适应数字经济的实际需要,通过改善支付效率提升经济社会的运行效率。

数字人民币将在冬奥场景中积累丰富的经验,冬奥会结束后,数字人民币有望迎来更大规模的试点应用,支付体系的改造也将催生新的市场需求和发展机遇。 



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